Sparen
Waarom sparen mensen niet? Voor veel mensen zijn er aantal redenen waarom ze niet sparen:
- Ze denken dat ze later zoveel gaan verdienen dat ze nu niet hoeven te sparen.
- Ze willen nú leven en denken dat sparen moeilijk is en en hun leven beperkt.
- Ze beseffen niet dat sparen belangrijk is en ze denken dat ze deze instelling niet kunnen veranderen.
- Ze denken dat sparen toch niets oplevert; inflatie, lage rente, risico’s …
Sparen vormt de basis van alle rijkdom! Door te sparen kun je vermogen opbouwen. Ik help je op deze site er voor te zorgen dat je niet al je geld uitgeeft; dat is je eerste verdienste door deze site. Ik zorg er ook voor dat je dit bespaarde geld zó inzet dat dit bedrag de rest van je leven voordeel oplevert!
Sparen bouwt rijkdom op, niet inkomen
Sparen is zoals we eerder hebben gezegd “niet besteed inkomen”. Veel geld verdienen betekent echter nog geen financiële vrijheid. In het algemeen groeit onze levensstandaard mee met ons inkomen. We denken meer “nodig” te hebben als we meer gaan verdienen. Maar echt nodig hebben moet je niet verwarren met wat je wenst.
Je bent pas financieel vrij als je van je kapitaal kunt leven zonder nog te hoeven werken. Als je vandaag niet uitkomt met dat wat je verdient zul je ook niet uitkomen als je twee keer zoveel verdient.
Je wordt niet rijk door het geld dat je verdient maar door het geld dat je spaart.
Met sparen kun je een kapitaal opbouwen en dit kapitaal kan een rendement opleveren. Zo bouw je een geldmachine die geld voor jou verdient. Als jij niet spaart bouw je geen kapitaal op en ben jij je verdere leven zélf de geldmachine!
Jezelf eerst betalen
De meeste mensen gebruiken hun inkomen om van alles te betalen, allerlei rekeningen en kosten. Hun hele inkomen wordt gebruikt. Deze mensen denken er echter niet over na om zichzelf ook iets te gunnen. Ben jij zelf niet de belangrijkste persoon om aan te betalen? Er is een manier om je zelf te betalen en hiermee vermogen op te bouwen. Deze manier is eenvoudig maar erg krachtig omdat je er een automatisme van kunt maken.
Zodra je je maandelijkse inkomen binnenkrijgt zorg je ervoor dat je minimaal 10% direct overmaakt naar een beleggingsrekening. Zorg dat je dit elke maand continue doet. Dit noemen ze “jezelf eerst betalen”. Je zorgt ervoor dat jouw deel eerst wordt veilig gesteld voor de toekomst. Zodra je continue in staat bent om 10% van je inkomen te sparen ga je dit bedrag verhogen naar 15% of meer. Probeer die verhoging dan wel elke maand vol te houden. Het is belangrijk dat je een krachtige gewoonte maakt van deze “betalingen aan jezelf”. Dit geld, dat je aan jezelf hebt betaald, gebruik je nooit meer voor consumptie en beleg je volgens de principes die op deze site worden weergegeven.
Indien je inkomsten stijgen dan zullen je “wensen” evenredig stijgen en daarmee je uitgaven. Om dit gedrag voor te zijn, dien je bij elke inkomstengroei 50% van die stijging te gebruiken om je zelf eerste te betalen. Je bent toch nog niet gewend aan je hogere inkomsten dus het kan ook nog geen pijn doen als je meer geld overmaakt naar je beleggingsrekening. Zo voorkom je dat je alsnog in de val trapt dat je inkomen hoger wordt maar je niets ervan overhoudt. Door deze aanpak zal je absolute spaarbedrag veel groter worden en daarmee zul je nog sneller je doel kunnen bereiken. Je leert met deze aanpak dat je jouw inkomstenstijging kunt benutten en groeiversnellingen kunt toepassen en dat je bewuster met geld om kunt gaan.
Om jezelf eerst te betalen en dit ook vol te houden start je met “maar” 10% van je inkomen over te maken naar een beleggingsrekening. Het is namelijk veel beter eerst rustig te beginnen met sparen en dit vol te houden en pas daarna langzaam het percentage dat je spaart te verhogen. Maak dit bedrag direct over als je je inkomen hebt ontvangen, ga niet aan het eind van de maand kijken of je nog geld over hebt dat je kunt overmaken!
Onderschat jezelf niet
Veel mensen overschatten wat ze in een jaar kunnen bereiken en ze onderschatten wat ze in 10 jaar kunnen bereiken. Als je deze maand al je geld uitgeeft in plaats van 10% te sparen zul je de volgende maand echt niet arm zijn. Maar als je 10 jaar lang alles uitgeeft zal dat wel leiden tot armoede. Zo is het ook met het bestuderen van financiële informatie. Lees je deze maand niets dan ben je volgende maand niet dommer geworden. Lees je 10 jaar lang niets dan zal jouw onkunde je regelmatig schade opleveren.
Om een indruk te geven; als je nu start met 500 euro per maand continue te sparen en je belegt dat tegen een gemiddeld rendement van 10% dan ben je in 10 jaar op weg om je eerste 100.000 euro in bezit te hebben.
Als je een zelfstandig ondernemer bent zorg dan dat je ook privé spaart en een vermogen opbouwt. Stop niet alles in je onderneming. Je raakt dan privé geheel afhankelijk van het succes van je onderneming. Een onderneming is toch niet je doel? Je hebt de onderneming toch opgezet om jouw privé doelen te bereiken?
Sparen en de invloed van inflatie
Het lange termijn risico voor sparen is de inflatie. De inflatie kan op de lange termijn nagenoeg je hele koopkracht van je gespaarde geld opeten. Inflatie is een stil maar krachtig gevaar omdat we inflatie niet zo voelen als koers zwenkingen van aandelen.
Als je slechts 2-4% per jaar aan rendement krijgt op een spaarrekening spaar je je arm (in 2019 was de spaarrente zelfs bijna 0%). Stel de inflatie ligt rond de 2% dan houdt je aan rendement 0-2% over. Als je dan ook nog de vermogensrendementsheffing (in Nederland) meetelt houdt je waarschijnlijk een heel laag tot een negatief rendement over. Kortom je gespaarde geldsom wordt over jaren heen steeds minder waard. Als je het zo bekijkt kun je inderdaad beter niet gaan sparen. Echter met dit soort manieren om rendement te maken gaan we ons op deze site niet bezighouden, er zijn veel betere manieren om een goed rendement te behalen.
Toekomstige waarde van geld
Als je de 1000 euro die je nu zou willen uitgeven eens anders zou gaan bekijken, zou je ook begrijpen waarom je die 1000 euro beter kunt sparen. Als je die 1000 euro zou beleggen tegen een rendement van 8% per jaar en dit rendement herbeleg je en je houdt dit tien jaar lang vol dan bouw je een bedrag van meer dan 2150 euro op. Je krijgt in het elfde jaar een bedrag boven de 170 euro en dat is een rendement van meer dan 17% op je oorspronkelijke 1000 euro.
Dus je huidige waarde van 1000 euro neemt toe tot de toekomstige waarde van meer dan 2150 euro. En deze toekomstige waarde moet voor je een grote drijfveer zijn om te sparen. Kijk niet naar wat het jouw bedrag nu waard is maar kijk naar de waarde over een aantal jaren.
De kracht van rente op rente
Zoals hiervoor al is aangegeven kun je een gespaard bedrag laten groeien. Deze groei komt tot stand door de rente (of het rendement) dat je weet te behalen op het bedrag. Deze rente voeg je toe aan je beginkapitaal en dat zorgt ervoor dat je bedrag na het eerste jaar is gegroeid. In het tweede jaar krijg je ook weer rente, echter nu zul je zien dat de rente van het tweede jaar ook werkt op de rente die je in het eerste jaar hebt gekregen. En dit is een bedrag dat jijzelf nooit hebt gespaard maar tot stand komt door het effect van rente op rente! Hieronder staat een voorbeeld.
Stel dat je start met een bedrag van 1000 euro (je beginkapitaal) en je maakt het eerste jaar een rendement van 8% op dit bedrag en dat blijf je de komende jaren volhouden, dan zie je dat je opbrengst elk jaar groeit. In 10 jaar tijd verdubbeld je opbrengst van 80 euro in het eerste jaar naar bijna 160 euro in het 10e jaar. Dit is de kracht van rente op rente.
| Jaren | 1000 | Rendement (%) | Opbrengst |
| 1 | 1080 | 8,00% | 80,00 |
| 2 | 1166 | 8,00% | 86,40 |
| 3 | 1260 | 8,00% | 93,31 |
| 4 | 1360 | 8,00% | 100,78 |
| 5 | 1469 | 8,00% | 108,84 |
| 6 | 1587 | 8,00% | 117,55 |
| 7 | 1714 | 8,00% | 126,95 |
| 8 | 1851 | 8,00% | 137,11 |
| 9 | 1999 | 8,00% | 148,07 |
| 10 | 2159 | 8,00% | 159,92 |
| 11 | 2332 | 8,00% | 172,71 |
| 12 | 2518 | 8,00% | 186,53 |
Factoren die een rol spelen bij rente
Voor het effect van rente-op-rente zijn er drie factoren die een rol spelen:
- De tijd
- Het rendement
- Beginkapitaal
De tijd
De tijd. Deze speelt een grote rol bij het bereiken van financiële vrijheid. Tijd is beperkt, je hebt maar enkele tientallen jaren als je jong bent. Naarmate je ouder wordt is tijd iets dat steeds meer waard wordt, want je hebt er simpelweg minder van. Tijd is ook niet meer in te halen, wat voorbij is is voorbij! Jong beginnen is daarom ook de beste raad, ook al verdien je nog niet veel of heb je nog niet veel gespaard: nu beginnen!
Weliswaar is tijd schaars, toch zul je de komende jaren aan je financiële vrijheid moeten werken, hoe oud je nu ook bent. Het is per definitie een lange termijn gebeuren. Je werkt niet 5 jaar aan je financiële vrijheid en daarna is het klaar! Het is en blijft een doorlopend proces. Ook als je nu 50 jaar bent moet je denken aan de lange termijn want misschien wordt je wel 80 jaar. Weliswaar kun je beleggingsstrategieën toepassen die gebruik maken van korte termijnbeleggingen maar dit staat geheel los van jouw aanpak voor financiële vrijheid; dat is altijd lange termijn denken! Daarom wordt op deze site alles aangepakt via methodes die je gedurende lange tijd kunt inzetten: we moeten het professioneel en gedegen aanpakken …
Het rendement
Het rendement. Het rendementspercentage is van groot belang voor de groei van jouw kapitaal. Of je een rendement van 4% per jaar, of 8% per jaar weet te behalen op een beginbedrag van 1000 euro maakt een groot verschil uit.
| Jaren | 1000 | Rendement (%) |
| 1 | 1040 | 4,00% |
| 2 | 1082 | 4,00% |
| 3 | 1125 | 4,00% |
| 4 | 1170 | 4,00% |
| 5 | 1217 | 4,00% |
| 6 | 1265 | 4,00% |
| 7 | 1316 | 4,00% |
| 8 | 1369 | 4,00% |
| 9 | 1423 | 4,00% |
| 10 | 1480 | 4,00% |
| 11 | 1539 | 4,00% |
| 12 | 1601 | 4,00% |
| Jaren | 1000 | Rendement (%) |
| 1 | 1080 | 8,00% |
| 2 | 1166 | 8,00% |
| 3 | 1260 | 8,00% |
| 4 | 1360 | 8,00% |
| 5 | 1469 | 8,00% |
| 6 | 1587 | 8,00% |
| 7 | 1714 | 8,00% |
| 8 | 1851 | 8,00% |
| 9 | 1999 | 8,00% |
| 10 | 2159 | 8,00% |
| 11 | 2332 | 8,00% |
| 12 | 2518 | 8,00% |
Je kapitaal na 12 jaar is 57% groter als je een rendement van 8% per jaar weet te maken. Hoewel je rendementspercentage 2 keer zo hoog is (8% versus 4%) zie je nu ook dat de opbrengst na 12 jaar (1518 versus 601 euro) meer dan 2,5 keer zo hoog is.
De 72-regel
Er bestaat een eenvoudige vuistregel voor de verdubbeling van je kapitaal; de 72-regel. Deel 72 door het rendementspercentage en je krijgt het aantal jaren dat nodig is om je kapitaal te verdubbelen. Stel je krijgt een rendementspercentage van 4% en je wilt weten na hoeveel jaren 1000 euro verdubbeld is. De 72-regel zegt dan: 72 : 4 = 18 jaar. Bij een rendementspercentage van 8% krijg je een verdubbeling van je kapitaal (72 : 8) na 9 jaar.
Beginkapitaal
Beginkapitaal. Het beginkapitaal waarmee je je beleggingen start is van belang. Beter een klein rendement op een groot bedrag dan een hoog rendement op een klein bedrag. 10% rendement op 1000 euro levert je 100 euro op maar 1% rendement op 100.000 euro levert je 1000 euro op. Continue hoge rendementspercentages behalen is bovendien veel lastiger dan lage rendementspercentages halen. Je beginkapitaal speelt dus een grote rol in de groei van je beleggingen. Daarom is het ook zo belangrijk dat je al vroeg gaat sparen. Je kunt dan starten met een veel groter beginkapitaal en daardoor via relatief lage, maar goed haalbare rendementen, sneller financiële vrijheid bereiken.
Lees verder op: Schulden